Zanim podejmiesz decyzję o kredycie hipotecznym… Poradnik dla przyszłych kredytobiorców

Kredyt hipoteczny to jedno z najczęściej zaciąganych zobowiązań przez Polaków na zakup własnej nieruchomości. Tego typu zobowiązanie opiewa zwykle na znaczną sumę, a jego spłata trwa zwykle od kilkunastu do nawet trzydziestu lat. Mając na uwadze, że przez tak długi czas będziemy związani z bankiem, należy się do tego odpowiednio przygotować, a sam wybór instytucji, która udzieli nam tak dużego kredytu, też jest bardzo ważny. Aby nieco ułatwić przejście przez ten proces, przygotowaliśmy krótki poradnik dla kredytobiorców.

• Jak szukać kredytu hipotecznego?
• Kredyt hipoteczny – od czego zacząć?
• Kredyt hipoteczny — formalności

Jak szukać kredytu hipotecznego?

Kiedy zaczynamy myśleć o własnym mieszkaniu lub domu, a na naszym koncie nie ma wystarczająco dużych środków, aby kupić tego typu nieruchomość za gotówkę, zazwyczaj dość oczywistym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny. Większość z nas w pierwszym odruchu sprawdza oferty banków, które proponują pomoc finansową na zakup własnego M. Pojawia się więc pytanie, gdzie szukać tego typu ofert? Kredyty hipoteczne można znaleźć na www.bankier.pl, warto również skorzystać z różnego rodzaju rankingów oraz porównywarek kredytowych, które dostępne są w internecie. Wiedza, jaką w ten sposób zdobędziemy, jest jednak dopiero wstępem do całego procesu, jakim jest staranie się o kredyt hipoteczny.

Poza pozyskaniem informacji we własnym zakresie warto również skontaktować się z doradcą kredytowym, który pomoże nam w wyborze odpowiedniego banku i przeprowadzi nas przez cały proces. Planując zaciągnięcie kredytu, należy liczyć się również z tym, że jego raty mogą z czasem wzrosnąć. Jest to związane z podwyżkami stóp procentowych, które w ostatnim czasie miały miejsce i nie można ich wykluczyć w przyszłości.

Kredyt hipoteczny – od czego zacząć?

Zanim zaczniemy poszukiwania wymarzonego mieszkania, należy oszacować nasze możliwości finansowe. W tym celu konieczne jest obliczenie zdolności kredytowej, na podstawie której bank stwierdza, jakiej wysokości kredyt jest w stanie nam przyznać. Aby obliczyć zdolność kredytową, należy wziąć pod uwagę wysokość wkładu własnego, jaki jesteśmy w stanie wpłacić, wysokość dochodów oraz koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Duże znaczenie ma również forma zatrudnienia, historia współpracy z bankiem, liczba członków rodziny, stan cywilny oraz miejsce zamieszkania.

Następny krok to wybór nieruchomości. Znając swoje możliwości finansowe, możemy wybierać spośród dostępnych na rynku ofert, mieszczących się w określonych widełkach cenowych. Jeśli jednak znajdziemy dom lub mieszkanie, które będą przekraczać górny limit, a będzie nam bardzo na nim zależeć, to możemy na tym etapie spróbować poprawić swoją zdolność. W tym celu warto uporządkować swoje finanse i rozważyć zamknięcie niektórych zobowiązań, np. karty kredytowej.

Kredyt hipoteczny — formalności

Jeśli chodzi o wybór banku, w którym chcemy wziąć kredyt, to oczywiście możliwe jest dokonanie tego na podstawie aktualnej oferty, która wydaje nam się najkorzystniejsza. W praktyce jednak większość osób składa wniosek do kilku banków i czeka na odpowiedź, a następnie wybiera najlepszą opcję spośród dostępnych. Oczywiście w tym celu konieczne jest zebranie dokumentacji, która musi być złożona wraz z wnioskiem kredytowym. Poszczególne banki mogą wymagać różnych zaświadczeń, dlatego trzeba bardzo dokładnie zapoznać się z wymaganiami. Zupełnie inne dokumenty będą konieczne w sytuacji, gdy planujemy zakup mieszkania z rynku wtórnego, a inne w przypadku gdy kupujemy dom w trakcie budowy przez dewelopera.

Na odpowiedź banku w sprawie przyznania kredytu hipotecznego możemy czekać od kilku tygodni do nawet 3 miesięcy. Jeśli wnioskowaliśmy do kilku banków, warto poczekać na wszystkie odpowiedzi, aby porównać szczegóły ich propozycji. Na tym etapie należy zwrócić uwagę na takie kwestie, jak:

• wysokość opłaty przygotowawczej, prowizji, marży;
• RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (im niższa, tym lepiej);
• konieczność skorzystania z innych produktów i ich koszt;
• koszt wcześniejszej spłaty kredytu.

Jeśli korzystamy z pomocy doradcy kredytowego, to bez wątpienia pomoże nam on w ocenie, która propozycja banku jest dla nas najkorzystniejsza.

Ostatnim krokiem jest podpisanie umowy kredytowej. Co jednak w sytuacji, gdy nie dostaniemy kredytu, o który wnioskowaliśmy? W takiej sytuacji konieczne jest podjęcie starań o poprawę swojej zdolności kredytowej lub zmniejszenie swoich oczekiwań i znalezienie tańszej nieruchomości.