Oprocentowanie kredytu to jeden z parametrów, na który warto zwrócić uwagę podczas porównywania ofert różnych banków. Nie oznacza to jednak, że jest on najważniejszy. Dużo lepiej skupić się na RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, w której znajduje się oprocentowanie, ale i inne dodatkowe opłaty, np. prowizja, które wpływają na całkowite koszty kredytu. Jak więc obliczyć oprocentowanie i jak sprawdzić ile poza kapitałem będziemy musieli zwrócić bankowi?

Oprocentowanie kredytu – jak wyliczyć?

Oprocentowanie kredytu to nie jest jedyny składnik odsetek kredytu, który co miesiąc spłacamy. Wybierając kredyt z najniższym oprocentowaniem, wcale nie możemy mieć pewności, że faktycznie będzie on najtańszy, bo do tego trzeba będzie doliczyć jeszcze inne opłaty, w tym prowizję. Oprocentowanie kredytu jest podawane przez bank i samego tego wskaźnika się nie wylicza. Można natomiast sprawdzić, jakie będą odsetki dla kredytu. Chcąc to podliczyć, trzeba wziąć pod uwagę kwotę kredytu, oprocentowanie, miesiąc, za który będą naliczane odsetki i odnieść to do skali roku. Załóżmy więc, że O to odsetki, K to kwota kredytu, Opr to oprocentowanie, M to liczba dni w miesiącu, a R to ilość dni w roku. To daje następujący wzór na odsetki kredytu: O = K x Opr x M / R.

Oprocentowanie czy RRSO – co ważniejsze?

Zamiast skupiać się na szukaniu kredyt z najniższym oprocentowaniem, lepiej zwrócić uwagę na RRSO. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania to całkowite koszty kredytu, które trzeba spłacić oprócz kapitału. To ten wskaźnik daje nam pogląd, ile faktycznie będzie kosztował nasz kredyt. Banki mają obowiązek poinformowania, ile wyniesie RRSO, nie jest to więc wiedza tajemna. Na wskaźnik ten składa się oprocentowanie nominalne, prowizja i dodatkowe koszty, dlatego to właśnie na RRSO trzeba się skupić. Są oczywiście skomplikowane wzory, jak je wyliczyć, do tego trzeba mieć mnóstwo danych dotyczących kredytu. Pomocne w tych wyliczeniach są kalkulatory RRSO kredytów gotówkowych i hipotecznych. Jak one działają?

Kalkulatory RRSO – jak z nich korzystać?

W Internecie dostępne są kalkulatory RRSO kredytów hipotecznych i gotówkowych. Oba działają na tej samej zasadzie. Aby móc uzyskać informację na temat RRSO, należy wpisać w wyznaczonych polach kwotę kredytu, okres spłaty, oprocentowanie, prowizję, inne koszty i rodzaj rat. Po chwili okaże się, jaki będzie wynik obliczeń. Większość kalkulatorów pokazuje również oferty banków, które są zbliżone do wpisanych przez nas danych i można dowiedzieć się, gdzie warto wziąć kredyt, biorąc pod uwagę nasze możliwości finansowe.

RRSO to wskaźnik, który jest właściwie najważniejszy w porównywaniu kredytów. Może się okazać, że oprocentowanie będzie niskie, ale pozostałe opłaty, np. prowizja czy ubezpieczenie, będą tak wysokie, że w znaczny sposób podniosą koszty kredytu. Zdarza się, że w niektórych bankach prowizja jest wyższa od oprocentowania, co daje nawet dwucyfrowe RRSO, a to już ogromne koszty kredytu.