Czym jest kredyt odnawialny? Na jakich zasadach działa? Czym się kierować, biorąc kredyt tego typu?

Co to jest kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny występuje też pod kilkoma innymi nazwami – kredyt rewolwingowy, limit w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, limit odnawialny w koncie. Wszystkie one oznaczają ten sam produkt. Są to dodatkowe środki, które są podpięte do konta osobistego, i z których możemy zacząć korzystać, kiedy skończą się nam pieniądze.

Jak działa kredyt odnawialny?

Zasady, według których działa kredyt odnawialny, nie są skomplikowane. Po prostu po wyczerpaniu środków zgromadzonych na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym zaczynamy korzystać z kredytu odnawialnego. W samym korzystaniu z pieniędzy nie zauważymy różnicy – możemy nadal płacić kartą, wykonywać przelewy czy wypłacać gotówkę z bankomatu. Co się więc zmienia? Otóż od momentu wykorzystywania środków zgromadzonych na ROR bank zaczyna nam naliczać odsetki.

Przy czym przy odsetkach nie ma znaczenia całościowa suma kredytu, a tylko taka jej część, którą faktycznie wykorzystamy. A zatem oprocentowanie jest naliczane nie od kwoty kredytu, lecz od tego, ile wydamy. Jeśli kredyt odnawialny podpięty do konta opiewa na sumę 10 000 zł, ale wydamy z tego tylko 100 zł, to odsetki naliczane będą właśnie od 100 zł.

Jaki wziąć kredyt odnawialny?

O czym należy pamiętać przy wyborze kredytu odnawialnego? Chyba najistotniejszą sprawą jest kwota kredytu. W pierwszej chwili można by pomyśleć, że skoro odsetki są naliczane jedynie od wydanych środków, to można bez obaw brać kredyty na duże sumy, na wypadek, gdyby zdarzyły nam się jakieś nieprzewidziane pokaźne wydatki. W rzeczywistości jednak sprawa nie przedstawia się aż tak komfortowo.

Owszem, odsetki są naliczane tylko od wydanej kwoty, ale od całości kredytu pobierana jest co roku prowizja za odnowienie. Pobierana jest on za samą gotowość dostępu do środków, a więc również w sytuacji, gdy z nich ani razu nie skorzystamy. Dlatego nie opłaca się brać dużego kredytu odnawialnego, jeśli wiemy, że nie wykorzystamy tej sumy. Prowizja wynosi zwykle 1-2%, zatem na przykład w przypadku limitu na 10 000 zł może sięgnąć nawet 200 zł.

Jak spłacać kredyt odnawialny?

Spłata kredytu odnawialnego polega na wpłacaniu pieniędzy na konto do banku. Kiedy na nasze konto będą wpływać pieniądze, na przykład z tytułu wynagrodzenia za pracę, automatycznie zostaną one w pierwszej kolejności wpłacone na pokrycie kredytu. Pobrana na ten cel zostanie taka suma, która będzie potrzebna do pełnej spłaty kredytu odnawialnego. Jeśli więc wydaliśmy z niego 1000 zł, a na nasze konto przyjdzie pensja w wysokości 3000 zł, to zostanie ona o ów 1000 zł pomniejszona.

Oczywiście może się zdarzyć, że wydatki z kredytu odnawialnego przewyższą kwoty wpływające w danym miesiącu na nasze konto. Wówczas wszystkie wpływające na nie środki będą przeznaczane na pokrycie ubytku w kredycie, aż do pełnego spłacenia zobowiązania.