Kredyt mieszkaniowy wiąże się z wieloma wymaganiami. Jednym z nich jest posiadanie przez kredytobiorcę wkładu własnego, czyli wcześniej zebranej określonej kwoty. Czy jednak możliwe jest otrzymanie pieniędzy bez tego? Kiedy i na jakich warunkach?

Czym jest wkład własny?

Wkład własny to nic innego jak bezpośredni współudział  klienta w finansowaniu inwestycji. Najczęściej dotyczy to zakupu mieszkań, domów i innych nieruchomości, które wiążą się ze znacznym wydatkiem. Klient musi pokryć w ten sposób przynajmniej część ceny zakupu – obecnie wynosi ona 20% wartości. Resztę pokrywa bank poprzez kredyt. Niektóre instytucje finansowe decydują się na nieco niższy wkład, w wysokości 10% wartości, jednak jest to rzadkością i często obwarowane zostaje dodatkowymi ubezpieczeniami.

Posiadanie wkładu własnego jest zabezpieczeniem dla banku. Jeżeli klient go posiada, oznacza to, że ma on także odpowiednią zdolność finansową oraz potrafi zarządzać finansami, co podnosi jego zdolność kredytową. Im wyższy wkład własny, tym lepiej.

Czy można dostać kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego?

Jeszcze kilka, kilkanaście lat temu otrzymanie kredytu mieszkaniowego czy hipotecznego na 100% wartości nieruchomości, czyli bez wkładu własnego klienta, było częstą praktyką banków. Innymi słowy, jeżeli kredytobiorca nie posiadał żadnych oszczędności, nie było to przeszkodą, o ile jego zdolność kredytowa okazywała się w porządku.

To niestety się zmieniło mniej więcej od 2014 roku, kiedy to KNF wprowadziło w życie nowe przepisy poprzez Rekomendację „S”. Banki zaczęły bezwzględnie wymagać wykazanie wkładu własnego. Początkowo było to 5%, ale w kolejnych latach poprzeczka rosła, aż osiągnęła poziom 20%.

Obecnie otrzymanie kredytu mieszkaniowego bez wkładu własnego wydaje się rzeczą niemożliwą. Jednak czy na pewno?

Pieniądze wysypujące się ze słoika

Jak dostać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego?

Jak zostało napisane – nie jest to możliwe, ale niewiele osób wie, że są jeszcze inne rozwiązania. Po pierwsze można postarać się o pożyczkę od rodziny, jeżeli ma się taką możliwość, nikt przecież nie będzie sprawdzał skąd mamy pieniądze! Nie każdy jednak może liczyć na takie wsparcie.

Mało kto zdaje sobie sprawę także z tego, że wkład własny wcale nie musi oznaczać tylko gotówki. Oprócz niej odpowiednim zabezpieczeniem jest posiadana działka budowlana lub inna nieruchomość. Równie często banki za wkład własny uznają także posiadanie książeczki mieszkaniowej, a do niedawna rozwiązaniem był także program „mieszkanie dla młodych”, z którego opłacana była odpowiednia kwota.

Dlaczego wkład własny jest taki ważny?

Przede wszystkim wkład własny jest zabezpieczeniem dla banku i ważnym składnikiem, który wchodzi w skład obliczanej przez niego zdolności kredytowej klienta. Poza tym im wyższa będzie kwota, którą się dysponuje, tym lepsze warunki zostaną nam zaproponowane. Inna kwestia do sam kredyt – gdy wyłoży się więcej pieniędzy, nawet powyżej wymaganych 20%, wówczas potrzebna kwota będzie niższa, czas spłaty krótszy i ogólne koszty mniejsze. Wysoki wkład własny stawa także klienta w lepszej pozycji do negocjacji.

Jak zebrać wkład własny?

Zakup własnego M jest marzeniem wielu ludzi, choć każdy z nas zdaje sobie sprawę z tego, że nie jest to łatwe. Ceny mieszkań są wysokie i mało kogo stać na to, by zakupić je od ręki. Z tego też względu należy zacząć o tym myśleć wcześniej i oszczędzać, regularnie gromadząc niezbędne środki.

Warto jednak przy tym pamiętać, że zakup mieszkania to nie tylko jego cena – trzeba doliczyć do tego także koszty pośredników czy notariusza, czyli aspektów poza kredytowych. Innymi słowy, zbierając niezbędne pieniądze, należy wziąć to pod uwagę, a także fakt możliwych zmian na rynku. Wydawanie wszystkiego może być więc ryzykowne i zawsze warto zostawić sobie odpowiednią poduszkę finansową, jako zabezpieczenie dla siebie.